Solution de paiement pour gérer une activité en marketplace

Vous souhaitez mettre en place une activité en marketplace ? Vous vous posez certainement beaucoup de questions sur la gestion des transactions financières (paiements des acheteurs, ordres de paiement pour les vendeurs, prélèvements des commissions). Voici les solutions qui s’offrent à vous pour vous aider dans votre gestion quotidienne et exercer votre activité en toute conformité par rapport à la réglementation.

Comment gère-t-on les flux financiers sur une marketplace ?

L’activité de marketplace consiste à proposer à des consommateurs des produits et/ou des services fournis par des entreprises. Cette place de marché est gérée par un opérateur, qui se trouve en contact avec des acheteurs (des particuliers ou des entreprises) et des vendeurs : il peut s’agir d’une marque réputée comme d’une petite boutique en ligne. Par conséquent, les transactions sont de nature différente : des encaissements, des remboursements, des décaissements, etc. Il y a deux manières de gérer les flux financiers pour un opérateur de marketplace :

1. mettre en place une logistique pour assurer cette gestion, sous réserve d’obtenir un agrément ;
2. avoir recours à une plateforme de paiement marketplace fournie par un expert prestataire de services de paiement (PSP).

Détenir un agrément pour les paiements en marketplace

Avant toute chose, l’opérateur doit garder à l’esprit que sa marketplace va encaisser des fonds au bénéfice d’un tiers, à savoir le vendeur. En effet, l’acheteur effectue un paiement sur la marketplace, que l’opérateur doit placer sur un compte bancaire sécurisé et bloqué (c’est le cantonnement). L’opérateur prélève ensuite sa commission et effectue un ordre de paiement vers le compte bancaire du vendeur.

Or, pour pouvoir réaliser ces opérations financières, la marketplace doit obtenir un agrément afin d’être identifiée comme établissement de paiement. L’agrément est délivré par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Cependant, le dossier peut s’avérer complexe et la procédure longue.

La législation oblige également l’opérateur de marketplace à vérifier l’identité des marchands qui souhaitent rejoindre la place de marché. L’opérateur devra, s’il constate des irrégularités de la part des vendeurs, faire une déclaration de soupçon auprès du Traitement du Renseignement et Action Contre les Circuits Financiers clandestins (TRACFIN).

Pour être sûr d’être conforme au cadre légal, et gagner du temps, il paraît judicieux de faire appel à un PSP.

Collaborer avec un PSP

Le PSP est un établissement de paiement qui est agréé par l’ACPR. Il profite généralement de l’expertise d’un groupe bancaire. Pour un opérateur de marketplace, il y a donc plusieurs avantages à collaborer avec un PSP puisqu’il :

• connaît la réglementation française et européenne en matière de transactions financières : l’opérateur est assuré d’être en conformité avec le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données), de respecter les obligations légales concernant la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LCB – FT) grâce notamment à la procédure Know Your Customer (KYC). Pour rappel, celle-ci permet de vérifier l’identité et les activités des vendeurs qui souhaitent rejoindre la marketplace ;
• est en mesure de proposer une page de paiement sécurisée pour les acheteurs de la marketplace grâce à de hauts standards de sécurité. Il s’agit notamment de la certification PCI-DSS de niveau 1 (reconnue dans le monde entier) et du protocole 3DS2, qui permet une authentification forte du client grâce à deux modes d’authentification ;
• offre un espace bancaire sécurisé pour le cantonnement des fonds ;
• propose différentes fonctionnalités complémentaires pour la gestion quotidienne des flux financiers.

Le PSP intègre la plateforme de paiement à la marketplace grâce à une API (ou interface de programmation d’application). L’opérateur peut demander un accompagnement technique auprès du PSP lors de l’intégration de la solution de paiement. Dans la plupart des cas, le PSP est rémunéré avec un pourcentage sur chaque paiement effectué sur la marketplace.

Pourquoi choisir une plateforme de paiement pour gérer les transactions financières ?

Avec une plateforme de paiement complète, toutes les transactions en relation avec la marketplace sont enregistrées en temps réel. Elles sont automatisées et peuvent être pilotées par l’opérateur de marketplace grâce à différentes interfaces. Voyons plus en détail ces fonctionnalités de gestion.

Gestion des paiements effectués par les acheteurs

Une interface est dédiée au suivi des paiements entre l’acheteur et la marketplace. L’opérateur reste libre de traiter les transactions comme il le souhaite. Chaque montant est signalé, avec son statut : encaissé, en attente ou annulé. L’interface indique la commission collectée, le mode de paiement (type de carte bancaire, virement, prélèvement), ainsi que le pays et la date du paiement.

L’opérateur peut gérer les litiges depuis la plateforme. Le motif du litige est précisé, par exemple « marchandise non reçue » ou « service non fourni ». D’autres actions peuvent être menées, comme la gestion des remboursements.

Gestion des vendeurs et des ordres de paiement

L’opérateur a accès à une interface qui liste l’ensemble des vendeurs avec lesquels il est en contact. La plateforme vérifie leur identité avant de valider la collaboration. Ainsi, chaque vendeur dispose d’un statut (actif, en attente) facilement identifiable pour l’opérateur.

La plateforme permet à l’opérateur de gérer les ordres de paiement sur les comptes marchands en toute autonomie. Les fonds cantonnés sont disponibles à tout moment.

L’activité de marketplace requiert de la vigilance, tant au niveau du droit du consommateur que de la législation financière. Or, la gestion financière n’est pas le cœur de métier de l’opérateur de marketplace, qui cherche plutôt à attirer et à fidéliser sa clientèle d’une part et à trouver des vendeurs fiables d’autre part. Opter pour une plateforme qui propose, en plus d’une solution de paiement sécurisée, différentes fonctionnalités de gestion, est la garantie de gagner du temps, de l’énergie, tout en respectant le cadre légal.

Rubrique : Banque commerciale