Meilleurs PER banque ou assurance : guide pour les investisseurs débutants

Le Plan d’épargne retraite (PER) est devenu un incontournable pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite tout en optimisant leur fiscalité. Depuis l’instauration de la loi PACTE, plus de six millions de Français ont adopté ce produit, attirés par ses avantages fiscaux et sa souplesse. Pourtant, parmi les 200 PER disponibles sur le marché, il est crucial de faire le bon choix pour éviter des frais excessifs et maximiser la rentabilité de votre épargne. Ce guide se destine aux investisseurs débutants cherchant à éviter les pièges et à saisir toutes les opportunités offertes par le PER. Plongeons ensemble dans l’analyse des meilleurs PER de 2025, en décryptant les critères clés à prendre en compte pour optimiser votre épargne retraite.

Les critères essentiels pour choisir son PER

Le choix d’un Plan d’épargne retraite (PER) ne doit pas être pris à la légère. Il s’agit d’un engagement à long terme qui impactera significativement vos finances une fois à la retraite. Plusieurs critères sont à considérer pour faire un choix éclairé. Les frais sont souvent au cœur du débat. Idéalement, optez pour un PER sans frais sur versement et avec des frais de gestion sur les unités de compte inférieurs à 0,70 % par an. Éviter les frais d’arbitrage est également judicieux pour effectuer des transferts de fonds sans coût additionnel. Les frais d’arrérage doivent aussi être scrutés, surtout si vous envisagez la sortie en rente.

La souplesse du PER est un autre critère majeur. Pouvoir verser à son rythme sans contrainte est un avantage certain, d’autant plus que la gestion en ligne facilite le suivi de votre investissement. La gestion du PER se décline généralement en deux modes : la gestion libre, qui vous donne le contrôle total, ou la gestion pilotée, une option intéressante pour déléguer la gestion de vos fonds à des experts. Une gestion libre offrant des options gratuites telles que la sécurisation des plus-values ou le rééquilibrage automatique est à privilégier.

En termes de choix de fonds, un PER performant doit proposer une variété d’options, allant des fonds euros sécurisés aux ETF pour investir en actions, en passant par des SCPI pour l’immobilier. Un bon éventail de fonds permet de diversifier vos placements, ce qui est crucial pour optimiser le rendement de votre épargne. Prenez enfin en compte les modalités de sortie proposées, que ce soit en capital ou en rente, et vérifiez les options disponibles comme la rente réversible ou la rente progressive.

Enfin, la notoriété et la solidité de l’assureur ou de la banque qui gère le PER ainsi que la qualité du service client du courtier sont des aspects cruciaux. Optez pour des institutions reconnues et un service client réactif qui vous accompagnera tout au long de votre parcours d’épargne. Ces éléments sont fondamentaux pour garantir une relation de confiance et une gestion sans tracas de votre capital.

Exemple de critères en action

Imaginons, pour illustrer ces critères, un investisseur envisageant de souscrire un PER en 2025. Il compare plusieurs plans et remarque que le Linxea Spirit PER propose un tarif 0% sur les frais de versement et 0,50% pour la gestion en unité de compte, avec une gestion libre très flexible et une option de gestion pilotée avec des profils adaptés à l’épargnant. En comparaison, un autre PER facture 1% de frais sur la gestion libre et ne propose pas la gestion pilotée, ce qui influencera directement le choix de l’investisseur en faveur de Linxea, reconnu pour sa souplesse et ses faibles coûts.

Comparatif des PER : focus sur les meilleures offres

Pour aider les investisseurs débutants à naviguer dans l’univers des PER, voici un comparatif détaillé des trois meilleurs plans d’épargne retraite en 2025. Ces PER se démarquent par leurs frais compétitifs, leur souplesse d’utilisation et la qualité des gestionnaires des fonds.

Ce tableau illustre les différences clés entre les meilleurs PER actuellement disponibles. Le Linxea Spirit PER, par exemple, se distingue grâce à une performance supérieure de son fonds euros et une absence totale de frais sur versement, ce qui le rend particulièrement attractif pour les nouveaux investisseurs. À l’opposé, bien que très diversifié en unités de compte, le PER Ramify affiche une performance fonds euros plus modérée, ce qui pourra influencer le choix en fonction des préférences individuelles en matière de risque et de rendement.

Quel PER privilégier selon votre profil d’investissement ?

La diversité des offres de PER pose souvent question : quel plan choisir selon son profil ? Pour les investisseurs débutants et prudents, le PER Linxea Spirit est une option idéale grâce à ses faibles coûts de gestion et ses excellents fonds euros. Avec une gestion flexible et des frais limités, c’est un choix sûr pour ceux qui souhaitent un investissement long terme sécurisé. D’un autre côté, pour les investisseurs plus audacieux, le Lucya Cardif PER se distingue par une gamme impressionnante d’unités de compte, permettant une diversification maxi qui attire les amateurs de placements variés.

Investir avec le PER Linxea Spirit

Le Linxea Spirit PER reste souvent en tête de liste pour les nouveaux investisseurs. Pourquoi? Principalement en raison de sa gestion libre et pilotée combinée qui offre une flexibilité exceptionnelle, et ses frais de gestion réduits à 0,50% sur les unités de compte. Ce PER, assuré par Spirica, assure une tranquillité d’esprit grâce à ses fonds euro de qualité et des fonds d’investissement variés comme les ETF ou SCPI.

Il est particulièrement apprécié pour la transparence de ses services en ligne, permettant une gestion intégrale depuis votre domicile, réduisant ainsi les tracas administratifs souvent associés aux produits d’épargne. Bien sûr, si la stabilité du fonds euro est un atout de taille, une performance annuelle de 3,13% en 2024 n’est pas négligeable, plaçant ce PER parmi les plus concurrentiels du marché.

Quand et combien investir dans un PER ?

La question du moment idéal pour ouvrir un PER et du montant à y investir revient souvent parmi les investisseurs. Le timing peut varier en fonction de votre profil fiscal et de vos objectifs financiers. Pour maximiser les avantages fiscaux, il est conseillé d’ouvrir un PER dès que votre niveau d’imposition atteint 30% ou plus. Le PER vous permet ainsi de réduire ce fardeau fiscal tout en préparant votre retraite.

• Économies fiscales : Les détenteurs d’un PER bénéficient d’une déduction fiscale, permettant de réduire l’imposition tout en épargnant.
• Montant minimum d’investissement : Typiquement, un investissement initial de 500 à 1 000 € est requis pour ouvrir un PER, rendant cet outil accessible à une large audience.
• Période d’investissement : Bien qu’il soit possible de débloquer le PER pour l’achat d’une résidence principale, un horizon de placement de 20 à 30 ans reste l’idéal pour optimiser la croissance et les bénéfices.

Certains experts suggèrent de faire coïncider l’ouverture d’un PER avec des événements financiers majeurs comme une augmentation de revenu ou la réception d’une prime d’embauche. Ce type d’événement vous permet de bénéfice des avantages fiscaux maximaux tout en constituant un solide fonds de retraite.

FAQ : répondre aux questions fréquentes sur le PER

Quelle est la fiscalité applicable aux PER en 2025 ?

La fiscalité des PER dépend de votre choix lors du versement : avec déduction fiscale, la rente est imposée selon le régime des rentes à titre gratuit, et la sortie en capital est soumise à la flat tax de 30 %.

Puis-je transférer mon PER vers une meilleure offre ?

Oui, il est possible de transférer votre capital d’un PER à un autre sans perdre les avantages fiscaux, ce qui vous permet de toujours bénéficier des meilleures conditions du marché.

Est-il possible d’ouvrir un PER à la retraite ?

Oui, même un retraité peut ouvrir un PER, notamment pour optimiser sa succession fiscale, en profitant de déductions pour les sommes versées jusqu’à un certain plafond.

Rubrique : Assurance, mutuelle et assurance vie