Assurances, impôts et placements : une soirée à table peut permettre à une famille d’économiser des milliers d’euros par an

La plupart des familles ne pensent à l’argent que dans deux situations : lorsqu’elles sont à court de liquidités et au moment de déclarer leurs impôts. Le reste du temps, leurs finances semblent suivre leur propre cours. Une soirée tranquille à la table de la cuisine peut complètement changer la donne. En examinant attentivement ses assurances, ses impôts et ses placements, il est facile de déceler les dépenses inutiles et les opportunités d’économies cachées qui peuvent représenter des milliers d’euros par an.

Pourquoi une soirée consacrée à l’information est essentielle

Le problème principal n’est pas le manque d’information, mais plutôt sa dispersion. Votre police d’assurance auto est dans le courrier, votre contrat de prêt immobilier dans un dossier, votre compte d’investissement dans une application mobile, et les avantages fiscaux restent théoriques. Une soirée planifiée à l’avance vous permet de rassembler tous vos documents, de vous isoler des distractions et d’avoir une vision d’ensemble.

Gilles, père de deux enfants, décrit son expérience ainsi : « Je repoussais sans cesse la révision de mes contrats d’assurance. Nous avons fini par payer pour une extension de garantie dont nous n’avions pas besoin. En une seule soirée, ma femme et moi avons supprimé les doublons et changé de compagnie, ce qui nous a permis d’économiser plus de mille euros par an. Souvent, des plateformes similaires, par exemple celles soutenues par des sponsors comme tortuga casino en ligne, proposent des bonus et des promotions dont il faut également tenir compte pour établir un budget familial. »

Une analyse objective des assurances

Les produits d’assurance sont vendus en jouant sur la peur et la promesse de confort. C’est pourquoi les contrats incluent souvent des services supplémentaires dont l’assuré ne se souvient qu’au moment du prochain paiement. L’objectif de cette soirée est de considérer les polices d’assurance comme des contrats ordinaires, et non comme des « amulettes contre les ennuis ».

Ce que vous devez faire :

• Rassemblez toutes vos polices d’assurance : auto, habitation, vie, santé, ainsi que l’assurance prêt bancaire ;
• À côté de chaque contrat, notez le coût annuel et les principaux risques couverts ;
• Notez les doublons, lorsqu’un même risque est couvert par deux contrats différents ;
• Vérifiez les franchises et les limites pour comprendre le montant réel de l’indemnisation.

À ce stade, il apparaît souvent clairement qu’une famille possède plusieurs polices d’assurance facultatives pour les mêmes risques, et qu’elle peut même ne pas disposer d’une assurance responsabilité civile de base. Réaffecter les primes des produits inutiles aux produits réellement nécessaires permet non seulement de réaliser des économies, mais aussi d’améliorer la protection de la famille.

Les déductions fiscales : un avantage personnel de l’État

Dans la plupart des pays, les budgets familiaux peuvent être optimisés grâce à des avantages fiscaux : déductions pour frais de garde d’enfants, intérêts d’emprunt immobilier, frais de scolarité et de santé, et comptes d’investissement bénéficiant d’un traitement préférentiel. Le problème est que beaucoup de gens ignorent tout simplement leur droit au remboursement des impôts déjà payés.

Un expert-comptable constate : « Chaque année, je vois des clients qui refusent des déductions légales simplement parce qu’ils sont trop paresseux pour rassembler les documents nécessaires. Pour une famille avec un emprunt immobilier et deux enfants, cela représente facilement 1 500 à 2 000 € par an qui peuvent être remboursés. »

Lors de votre « soirée financière », il est judicieux d’ouvrir votre dernière déclaration de revenus et de vérifier que vous avez bien utilisé toutes les aides sociales. Parfois, il suffit d’ajouter quelques lignes à votre prochaine déclaration pour obtenir un remboursement important de l’État, ce qui peut alléger considérablement votre budget familial.

Investissement : L’ordre prime sur le rendement

Il est bien plus intéressant de parler des actions à la mode que d’examiner les frais et la structure d’un portefeuille. Pourtant, ce sont les frais et les décisions chaotiques qui coûtent le plus cher aux familles. Des stratégies d’investissement identiques, mises en œuvre via différents produits, peuvent présenter des différences de coûts de service de plusieurs centaines d’euros par an.

En soirée, il est bon de se poser quelques questions précises :

• Existe-t-il des placements dont personne ne se souvient vraiment : d’anciens fonds communs de placement, des régimes de retraite clôturés, des comptes d’épargne-études dont personne ne s’occupe ?
• Saisit-on clairement la part, en pourcentage et en valeur absolue, que nous versons aux gestionnaires et aux banques pour leurs services ?
• Le niveau de risque est-il adapté au profil familial ? Détenons-nous des actifs trop risqués dans l’espoir d’un rendement élevé hypothétique ?

Comment organiser une soirée de finances familiales

Pour éviter que cette soirée ne se transforme en débat interminable, il est important de convenir d’un format à l’avance. Il est préférable de choisir un jour où personne n’est pressé, d’imprimer ou d’ouvrir tous les documents sur un ordinateur portable, et d’essayer de ne pas prendre de décisions sous le coup de l’émotion.

Voici un exemple de planning :

1. Établissez une liste de vos paiements récurrents : assurances, prêts, frais bancaires, abonnements.
2. Classez-les en trois catégories : « essentiels », « utiles mais optimisables » et « inutiles ». Mettez de côté les paiements inutiles pour les résilier.
3. Renseignez-vous sur les avantages fiscaux et prévoyez les documents nécessaires pour en bénéficier l’année prochaine.
4. Analysez vos comptes d’investissement, les frais et la répartition de vos actifs. Décidez quels instruments conserver et lesquels convertir en instruments plus simples et moins coûteux.
5. Notez des tâches précises avec des dates : « Appeler la compagnie d’assurance avant la fin de la semaine », « Rassembler les documents pour la déduction avant le 1er mars », « Ouvrir un compte d’épargne pour constituer une réserve le mois prochain. »

Cette approche structurée vous permet non seulement de trouver des sources d’économies en une soirée, mais aussi de concrétiser vos idées. L’essentiel est d’éviter de prolonger la discussion en spéculant sans fin, mais de consigner vos décisions par écrit.

Effet émotionnel : La tranquillité d’esprit est plus précieuse que l’argent

Économiser plusieurs milliers d’euros par an est un argument convaincant pour consacrer une seule soirée à ses finances. Mais il y a un autre résultat important dont on parle rarement : une réduction de l’anxiété quotidienne. Le sentiment que l’argent a une vie propre et peut réserver une mauvaise surprise à tout moment disparaît.

Un jeune couple, Anet et Richard, confient : « Nous avons longtemps évité de parler d’argent, par peur des disputes. Finalement, une soirée franche, chiffres à l’appui, nous a rapprochés : nous avons enfin compris nos objectifs communs, et pas seulement nos dépenses quotidiennes. Résultat : nous avions un peu d’argent de côté, que nous avons décidé d’économiser pour voyager. »

Une soirée ne résoudra pas tous vos problèmes financiers, mais elle instaurera une nouvelle norme : au moins une fois par an, examinez vos assurances, vos impôts et vos placements pour vérifier s’ils sont bénéfiques à votre famille et non l’inverse. À terme, cette habitude apporte plus de bénéfices qu’une bonne affaire ponctuelle : l’argent cesse d’être une source de stress constant et devient un outil de travail régulier.

Rubrique : Economies, vie et finance personnel